Правительством РФ регулярно разрабатываются способы государственной поддержки социально незащищённых слоёв населения. Одной из них стала ипотека под льготный процент для семей, у которых появляется второй, третий и последующий ребёнок в период функционирования программы.

Старт госпрограммы льготной 6-типроцентной ипотеки

Госпрограмма субсидированной ипотеки стартовала 1 января 2018 г. Соответственно, принять участие в ней имеют право семьи, в которых второй, третий либо четвёртый новорожденный появился не ранее этой даты.

Днём окончания проекта обозначено 31 декабря 2022 г. То есть, дети, «опоздавшие» родиться и появившиеся на свет после указанной даты, не принесут своим родителям возможность погасить часть ипотечных процентов за счёт государства.

Условия субсидирования ипотеки в 2018

По условиям проекта, государство субсидирует кредиторам ставку 6%. Программа функционирует следующим образом:

  • Минфином определён круг кредитных учреждений, участвующих в проекте. Банки реализуют ипотечные продукты по единой низкой ставке 6%, а упущенную выгоду им возмещает государство. Она составляет разницу в процентах (на данный момент это порядка 4%, т.к. средняя ставка по ипотеке сейчас 10%). На реализацию этого проекта Минфином предусмотрено израсходовать 600 млрд. рублей.

Со стороны заёмщиков механизм субсидирования выглядит практически также, как и обычная ипотека — разница в сумме выплат. Во время льготного периода ставка равняется 6%, в дальнейшем — ставке рефинансирования на день заключения договора с кредитором плюс 2%. По инициативе банка, процент может быть уменьшен.

Обязательными условиями ипотеки являются:

  • кредит берётся только в рублях;
  • аннуитетные платежи — ежемесячно одинаковые суммы платежей. На дифференцированные типы выплат льготная ипотека не распространяется.

Ипотека под субсидированный процент выдаётся исключительно при вложении денег в новостройку либо на рефинансирование уже имеющегося кредита, взятого на недвижимость из первичного фонда. При этом обязательным условием является сделка с юридическим лицом.

Кому полагается льготная ипотека?

Субсидированная ипотека предусмотрена для граждан, у которых после 1.01.2018 г. и до начала 2023 г. рождается второй, третий либо четвёртый (и — далее) малыш.

Изначально программа не распространялась на четвёртых, пятых (и далее) детей. Но после прямой линии с Путиным В.В. (07.06.2018) эта проблема была решена — государство на эти цели выделило ещё 9 млрд. рублей.

Срок действия льготной ипотеки

Ипотечный кредит с субсидией имеет строго определённый период функционирования, который зависит от количества детей в семье заёмщика.

  • С появлением второго ребёнка льготный период устанавливается на 3 года.
  • С появлением третьего малыша (и — далее) — на 5 лет.

При этом неважен срок самого кредита — заёмщик вправе оформить ипотеку и на 3 года, и на 30.

Если за установленный для реализации программы пятилетний срок в семье появляется сначала второй, а затем третий малыши, то льготный период суммируется. Соответственно, при описанном случае он будет равняться 8 годам.

Ограничения по цене покупаемого жилья

К списку важных ограничений по субсидированию ипотеки относится стоимость приобретаемого жилья. Цена не может превышать 8 млн. руб. для москвичей, петербуржцев и жителей МО и ЛО, а также должна быть менее 3 млн. для населения из остальных регионов.

Первичный взнос по льготной ипотеке

Для семей, приобретающих жильё с государственным субсидированием, существует обязательное требование — минимальный первый взнос должен быть 20%.

При этом в качестве стартового взноса может выступать сумма, предоставляемая ПФ РФ при рождении второго ребёнка (деньги маткапитала).

Ипотека семьям с 1 ребенком

Программа льготного жилищного кредитования нацелена на повышение уровня рождаемости, которая в последнее время имеет тенденцию к снижению — из-за демографического спада в 90-е гг. прошлого века.

По условиям проекта, заёмщики с одним ребёнком и оформленной после 01.01.2018 г. ипотекой на новостройку, смогут рефинансировать свой кредит под 6%, если за обозначенный период заёмщики смогут стать родителями второй раз.

Ипотека при появлении 2 ребёнка

Ипотечный кредит семьям, в которых появляется второй ребёнок после начала 2018 г. и до конца 2022 г., субсидируется до 6% на трёхлетний срок.

Семья может одновременно воспользоваться средствами маткапитала, направив их на первоначальный взнос или погасив остаточный долг по кредиту.

Ипотека для многодетных семей в 2018

Для семей, в которых в обозначенные 5 лет появляется третий или следующий малыш, льготный период определён 5 лет. Именно на этот срок многодетным семьям предоставляется субсидированная ставка, равная 6%.

Если за пятилетний срок функционирования программы у заёмщика появляется сначала второй ребёнок, а потом — третий, то льготный период становится 8 лет (3 — за второго, 5 — за третьего).

Ипотека для молодых семей без детей

Возможность кредитования для бездетных молодых семей под льготные 6% государством не предусмотрена. В данной ситуации есть два выхода — либо успеть стать родителями дважды за обозначенные 4 года (в этом случае «повезёт» семьям, в которых появляется двойня).

Второй выход — воспользоваться государственной программой финансовой поддержки «Молодая семья», с помощью которой можно получить от государства помощь в размере 30% от средней стоимости жилья в регионе. Однако, для участия в этом проекте претенденты должны иметь:

  • официально подтверждённую нуждаемость в нормальных жилищных условиях;
  • быть платёжеспособными, чтобы сразу внести в банк сумму, превышающую государственную дотацию, либо оплачивать ипотечный кредит по недостающей части денег;
  • иметь гражданство РФ;
  • быть младше 35 лет (оба супруга).

В каких банках оформить ипотеку под 6%?

Оформить кредит со льготным периодом субсидированных выплат можно только в кредитных учреждениях, одобренных Минфином РФ. Лояльно настроенное Министерство одобрило участие всех организаций, подавших заявки.

На данный момент, список включает 46 банков и АО «АИЖК». В состав участников вошли 21 региональный банк, а также Газпромбанк, ОТП-Банк, Первомайский и многие другие.

Лидирующей организацией, получившей наибольший лимит, утверждённый Минфином, стал Сбербанк России (на его долю пришлось 320,8 млрд. руб.), на втором месте — ВТЮ (200 млрд. руб.), третьим стал Абсолют Банк (46,6 млрд. руб).

Требуемые документы

Список бумаг, требуемых при оформлении ипотеки под 6%, стандартен. Он включает в себя:

  • заявление-анкету;
  • паспорта;
  • свидетельства на детей;
  • справку о доходах;
  • ксерокопию брачного договора (при его наличии).

Порядок оформления

Для заёмщиков процедура оформления ипотечного кредита с государственным субсидированием существенно упрощена. Дополнительного согласования льгот в инстанциях не требуется. Достаточно обращения в кредитную организацию и взаимодействия с ней по разработанной схеме.

Финансовое учреждение сразу оформляет кредит под 6% и после этого получает государственную субсидию во время льготного периода.

Требования к заёмщику

При подаче заявки на льготное кредитование, потенциальные заёмщики должны соответствовать требованиям, выдвигаемым к клиентам в выбранном банке.

Они немного отличаются в разных учреждениях, но, в целом, выглядят следующим образом:

  • возрастной порог — на дату оформления заёмщик должен быть не младше 21 года, на день погашения кредита ему должно быть менее 65-75 лет (зависит от банка);
  • наличие второго либо третьего ребёнка, рождённого после 01.01.2018 и до 31.12.2022;
  • внесение 20% в качестве первого взноса (возможно применение маткапитала);
  • платёжеспособность;
  • непрерывный стаж работы (от 6 до 24 месяцев, в зависимости от банка и вида трудовой деятельности — ИП, трудовой договор).

Сделка должна быть оформлена с юрлицом и на жилплощадь в новостройке.

Налоговые вычеты по ипотеке под 6%

Для заёмщиков, оформивших кредит под 6%, налоговые вычеты в объёме 13% от стоимости квартиры доступны. Даже при рефинансировании кредита под уменьшенную ставку. Для этого клиент должен соответствовать требованиям налоговых органов.

Семья заёмщика также вправе получить 13% от суммы процентов, выплаченных по кредиту, даже при 6-типроцентной ставке.

При истечении льготного периода сумма по процентам пересчитывается, соответственно, изменится и сумма налоговых вычетов.

Рефинансирование ипотеки по госпрограмме

Операция рефинансирования ипотеки по госпрограмме поддержки семей с 2 и более детьми предусмотрена при соблюдении определённых требований:

  • ипотека (первоначальная ссуда) оформлена не ранее 01.01.18 г;
  • договор прежде не пересматривался;
  • жильё приобреталось у юр.лица на первичном рынке;
  • кредит оформлен в рублях;
  • заёмщик страховал себя и объект недвижимости;
  • размер займа не превышает 8 млн. руб. (москвичам, петербуржцам, жителям МО, ЛО) либо 3 млн. руб. (другим регионам России);
  • собственные средства составляли не менее 1/5 части от стоимости приобретённой недвижимости;
  • сумма нового займа не более 80% от стоимости залога.

Важным условием также является отсутствие задолженности по выплатам и положительная кредитная история клиента.

Если заёмщик соответствует вышеперечисленным требованиям, ему необходимо предоставить следующему кредитору сведения об имеющемся кредите, свидетельства о рождении детей и справки, подтверждающие его платёжеспособность.

Процентная ставка на ипотеку с 2018 г.

Средняя ставка на ипотеку в 2018 г. установилась в пределах 9-11% годовых. Соответственно, её снижение до 6% позволит многим семьям существенно сэкономить бюджет.

Правительство имеет тенденцию продлевать многие проекты государственной поддержки населения. Но в отношении программы субсидирования ипотеки таких планов пока что нет.

Власти считают, что к 2022 году средний уровень ипотечной ставки как раз достигнет льготных 6%. При прогнозируемом уровне ставки для большинства семей приобретение недвижимости станет более доступно, чем на данный момент.

Дополнительные возможности программы

В рамках проекта льготного субсидирования ипотеки нет никаких ограничений по количеству приобретаемых квартир, а только — по сумме кредита (8 млн. — для МО, ЛО, 3 млн. — для прочих регионов).

То есть за льготное время семьи, имеющие финансовую возможность, смогут обеспечить недвижимостью хоть всех своих детей. Безусловно, кредитные учреждения исходят из материальных возможностей семей при определении возможной суммы кредита, но льготу могут дать на любое количество квартир. Была бы возможность выплачивать долг.